• (024) 6723456
  • Rini@stekom.ac.id

Masa Depan Fintech

Fintech dulunya adalah fungsi pendukung back-office, sekarang mendefinisikan sebuah industri

Teknologi keuangan dulunya merupakan fungsi pendukung back-office bagi para bankir dan pedagang. Kapitalis ventura hampir tidak berinvestasi di sektor ini. Perusahaan publik di industri ini jarang dibandingkan dengan perusahaan-perusahaan yang tumbuh tinggi di Silicon Valley.

Tetapi hal-hal telah berubah secara dramatis. Selama dekade terakhir, modal ventura swasta telah meroket, seperti halnya pangsa dolar investasi yang masuk ke fintech. Fintech telah menemukan tempatnya dalam ekonomi inovasi, dan telah berkembang sedemikian rupa sehingga menjadi semakin sulit untuk membedakan hype dari kenyataan. Selama beberapa tahun terakhir, chatbots dan kecerdasan buatan, blockchain dan aset kripto, roboadvisors dan neobanks, dan berbagai gejala digitalisasi lainnya telah menjadi kata kunci di media perdagangan.

Bank-bank global besar memutar lengan ventura perusahaan dan inkubator digital, berinvestasi, memperoleh, atau menyalin solusi dari perusahaan yang sedang berkembang. Secara global, perusahaan teknologi Timur meluncurkan aplikasi super perpesanan dengan ratusan juta pengguna dan layanan keuangan tersemat, mengalahkan potensi yurisdiksi yang diatur oleh Barat. Perusahaan teknologi Amerika juga menggali lebih dalam, menemukan cara untuk menyediakan produk keuangan tanpa menyentuh rel ketiga regulasi.

Dari Produk ke Konsumen

Keuangan jauh lebih sederhana daripada yang mungkin dipikirkan. Ada pabrik yang membuat produk—bank yang menyimpan deposito dengan tingkat bunga, atau manajer investasi yang membuat dana investasi, atau pemberi pinjaman dan perusahaan asuransi menanggung risiko pelanggan dengan modal. Lalu ada toko yang menjual produk—cabang bank, penasihat keuangan, tenaga penjual asuransi, atau petugas pemberi pinjaman.

Di antara dua ekstrem ini terdapat rantai nilai manusia yang kompleks, neraca, dan perangkat lunak, yang dijalin bersama oleh peraturan dan kebiasaan industri. Tetapi pada akhirnya, klien mengunjungi toko dan membeli beberapa produk keuangan.

Dampak Digitalisasi

Digitalisasi terjadi di sepanjang rantai nilai. Di kantor depan, hubungan konsumen beralih dari percakapan fisik ke telepon seluler. Contohnya termasuk neobank Eropa seperti Revolut, penasihat Robo Amerika seperti Betterment, atau insurtechs Asia seperti Ping An.

Otomatisasi mentah diterapkan pada proses penilaian, orientasi, dan melayani pelanggan. Antarmuka yang lebih spekulatif menggunakan pembelajaran mesin dan pemrosesan bahasa alami untuk menghasilkan obrolan dan ucapan, alih-alih membiarkan orang berinteraksi dengan agen langsung.

Otomatisasi langsung seperti itu telah menghasilkan persaingan vertikal besar-besaran antara berbagai sektor industri, karena mereka berporos untuk menggabungkan dan menjual silang layanan mereka. Misalnya, pemberi pinjaman digital terbaik sekarang bersaing dengan aplikasi pembayaran digital terbaik untuk kesempatan menawarkan rekening bank digital terbaik.

Fintech Langsung ke Konsumen

Investor seperti Softbank telah menempatkan miliaran dolar ke perusahaan fintech langsung ke konsumen untuk kesempatan melayani pelanggan Milenial yang saat ini tidak menguntungkan.

Banyak aplikasi seluler memiliki jutaan akun kecil sebagai klien mereka. Investor keuangan tradisional skeptis bahwa ekonomi bisnis ini dapat bekerja dalam jangka panjang dan mengembalikan modal.

Untuk membuat masalah menjadi lebih kompetitif, pemain lama seperti JP Morgan Chase & Co. (JPM), Goldman Sachs Group Inc. (GS), Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, Banco Santander (SAN), dan lainnya telah meluncurkan produk baru mereka- solusi yang dipimpin. Bank digital dan penasihat investasi adalah aturannya, bukan pengecualian.

Dari Pelanggan ke Platform

Solusi titik digital adalah awal yang baik, tetapi itu bukan tujuan perjalanan fintech kami.

Ketika Anda perlu membeli Aspirin untuk sakit kepala, Anda tidak pergi ke toko Aspirin. Anda pergi ke supermarket atau apotek, yang menawarkan ribuan produk. Demikian pula, platform sosial dan e-niaga saat ini menawarkan ribuan fitur kepada klien mereka.

Agregasi Data

Munculnya Antarmuka Pemrograman Aplikasi keuangan, didukung oleh situs agregasi data di A.S. dan PSD2 yang diamanatkan oleh peraturan di Eropa, memungkinkan data perbankan dan investasi melakukan perjalanan melintasi berbagai tujuan.

Perusahaan keuangan yang menyewakan lisensi, piagam, dan neraca mereka ke perusahaan teknologi telah ditagih sebagai bank sebagai layanan. Mereka memungkinkan setiap pengalaman distribusi untuk memasukkan kemampuan keuangan yang relevan.

Ini merupakan tantangan bagi pemain lama tradisional, yang terbiasa membuat produk dan mendorongnya kepada orang-orang melalui saluran penjualan. Sebaliknya, konsumen sekarang berinteraksi dengan keuangan di tepi pengalaman mereka.

Tesla Inc. (TSLA) menawarkan asuransi mobilnya sendiri, Greensky Inc. (GSKY) membantu kontraktor perbaikan rumah menawarkan pembiayaan kepada peminjam di rumah mereka, dan Affirm memberikan kredit ke dalam pengalaman check-out e-niaga. Anda tidak perlu berbelanja keuangan karena sekarang akan langsung ke point of sale.

Generik Keuangan

Kami dengan cepat datang ke usia obat generik keuangan. Sama seperti Walmart Inc. (WMT) dapat menjual Anda baik Aspirin bermerek dan obat tiruan generik, atau kertas toilet Charmin dan merek rumah generik, ia harus dapat menjual produk keuangan generik kepada Anda.

Produk-produk ini bukan versi high-end Goldman Sachs dan Apple Inc. (AAPL) berlabel putih yang datang bersama-sama untuk menawarkan kartu kredit.

Sebaliknya, ini setara dengan smartphone off-brand Foxconn, yang dibuat menggunakan pembelajaran dari iPhone. Ketika saluran keuangan menjadi terbuka dan transparan, sebagian besar melalui agregasi data dan infrastruktur berbasis blockchain, solusi generik yang murah kemungkinan akan berkembang biak.

Membangun Kembali Manufaktur

Secara historis, manufaktur produk keuangan adalah kerajinan kelas atas yang didukung oleh perangkat lunak yang dipesan lebih dahulu. Sama seperti Kapel Sistina adalah sebuah karya seni di puncak keterampilan manusia, sistem perbankan inti dan platform manajemen kekayaan adalah solusi yang sangat dirancang dan disesuaikan.

Namun, lukisan potret tidak memiliki kesempatan ketika dihadapkan dengan penemuan kamera. Demikian pula, infrastruktur keuangan saat ini melihat penantang mendasar dalam bentuk keuangan asli blockchain.

Teknologi Blockchain

Tidak seperti sasis lama, yang berbeda untuk setiap perusahaan (atau vendor teknologi seperti Fiserv), sasis baru hadir dengan penyelesaian bawaan, kelangkaan digital, pembukaan rekening dan pergerakan uang, perdagangan, dan mesin penjamin emisi.

Setiap tahun, miliaran dolar dihabiskan oleh penambang kripto untuk memberikan perlindungan data dan keamanan siber, dan ribuan pengembang sumber terbuka secara teratur meningkatkan perangkat lunak untuk semua pengguna. Sementara pasar saat ini masih terobsesi dengan atribut keuangan Bitcoin, jaringan blockchain masa depan yang dapat diprogram, seperti Ethereum, menciptakan kembali standar dan primitif data untuk menciptakan pabrik keuangan yang lebih efisien.

Implementasi pertama dari visi baru keuangan ini telah menunjukkan fungsionalitas dalam pembayaran, perbankan, investasi digital, manajemen aset, dan pinjaman. Saat baru lahir, gejala-gejala ini menunjukkan kepada kita bagaimana institusi yang lebih besar dapat mengadopsi inovasi dan mendesain ulang industri mereka.

Hambatan utama untuk transformasi tersebut adalah regulasi dan hukum, yang keduanya ditulis sebagai tanggapan terhadap bagaimana industri terbentuk di masa lalu.

Meskipun regulasi mutlak diperlukan, Anda tidak akan berpikiran sama tentang mengatur kuda dan mobil. Oleh karena itu, geografi yang paling cepat mencapai realisasi ini akan melihat manfaat tertinggi dari melompati infrastruktur

 Copyright stekom.ac.id 2018 All Right Reserved