Amortisasi hipotek: Bagaimana melakukan semuanya dengan benar

Jika Anda mengamortisasi hipotek Anda, Anda menghemat bunga hipotek. Namun, sebagai imbalannya, beban pajak meningkat. Amortisasi yang berlebihan juga dapat membatasi ruang lingkup keuangan untuk bertindak.

Implikasi pajak dari amortisasi

Jika Anda mengamortisasi hipotek Anda, Anda membayar lebih sedikit bunga hipotek. Namun, sebagai imbalannya, beban pajak meningkat. Karena jika hipotek lebih kecil, lebih sedikit bunga utang yang dapat dikurangkan dari penghasilan kena pajak.

Oleh karena itu, dari sudut pandang pajak murni, hipotek hanya boleh dilunasi sedemikian rupa sehingga bunga utang setidaknya sebesar nilai sewa yang diperhitungkan dikurangi biaya pemeliharaan properti. Jika tidak, pemilik rumah membayar lebih banyak pajak penghasilan daripada jika mereka tidak memiliki rumah.

Investasikan uang atau lunasi hipotek?

Jika Anda menginvestasikan uang di rumah Anda, Anda melepaskan pendapatan yang akan dihasilkan uang ini jika diinvestasikan. Namun, perhitungan ini hanya berfungsi jika pendapatan investasi bersih setelah pajak dan biaya lebih dari biaya bersih hipotek setelah pajak.

Jangan mengamortisasi terlalu banyak

Banyak pemilik rumah ingin pensiun dengan hutang sesedikit mungkin. Ketika mereka pensiun, mereka sering membayar kembali sebagian besar hipotek mereka, misalnya dengan aset pensiun, yang kemudian dibayarkan.

Namun, jika amortisasi terlalu tinggi, ruang lingkup keuangan setelah pensiun dapat dibatasi karena uang ini kemudian diikat di rumah Anda sendiri. Sangat sulit bagi para pensiunan untuk menambah hipotek mereka ketika mereka berada dalam kesulitan keuangan . Banyak bank menolak peminjam yang lebih tua untuk mengambil lebih banyak hutang, bahkan jika mereka dapat dengan mudah membayar hipotek yang lebih tinggi dengan suku bunga hipotek yang rendah.

Oleh karena itu, siapa pun yang mengamortisasi hipoteknya harus selalu menyimpan cadangan yang cukup untuk dapat menutupi biaya tak terduga, misalnya jika renovasi sudah jatuh tempo atau jika Anda memerlukan perawatan. Pensiunan yang sebagian besar telah melunasi hipotek mereka dapat menambah penghasilan mereka dengan pensiun .

Lebih baik diamortisasi secara tidak langsung daripada secara langsung

Lebih menarik secara finansial daripada amortisasi langsung adalah pembayaran hipotek tidak langsung, di mana Anda membayar jumlah amortisasi ke dalam pilar 3a. Baru setelah beberapa tahun, misalnya saat Anda pensiun, Anda mengurangi hipotek dengan kredit yang terkumpul. Ini sangat menguntungkan dari sudut pandang pajak: pertama, pengurangan bunga utang tetap ada, dan kedua, Anda juga dapat mengurangi kontribusi ke pilar ke-3 dari penghasilan kena pajak Anda.